Zvažujete kúpu stavebného pozemku a neviete, ako na jeho financovanie? Hypotekárny úver na pozemok je bežné riešenie, no podmienky bánk sa výrazne líšia. V tomto článku Vám podrobne vysvetlím, ako funguje hypotekárne financovanie kúpy pozemku, aké sú hlavné rozdiely medzi bankami, na čo si dať pozor a ako zvýšiť svoju šancu na schválenie úveru.
Čo je hypotekárny úver na pozemok?
Hypotekárny úver na pozemok je úver, ktorý je zabezpečený kupovaným pozemkom a slúži na jeho kúpu. Ide o špecifický typ hypotéky, keďže banka posudzuje nielen bonitu klienta, ale aj samotný pozemok – jeho účel, lokalitu, stavebné povolenia a pripravenosť na výstavbu.
Kedy banky poskytujú úver na pozemok?
Banky posudzujú predovšetkým:
- druh pozemku – či ide o stavebný pozemok alebo pozemok bez stavebného povolenia,
- pripravenosť pozemku na výstavbu – schválené územné plánovanie, inžinierske siete, prístupová cesta,
- účel využitia – či klient plánuje výstavbu rodinného domu a kedy,
- lokalitu – vyťažené lokality majú spravidla lepšie hodnotenie a vyššie LTV (loan-to-value),
- bonitu klienta – príjem, výdavky, iné úvery.
Akú výšku úveru môžete získať?
Výška úveru závisí od hodnoty pozemku a ochoty banky ho financovať. Tento pomer sa označuje ako LTV – Loan to Value, teda percento z hodnoty nehnuteľnosti, ktoré banka poskytne.
| Banka | Max. LTV | Podmienky |
| Slovenská sporiteľňa | 80% | Štandardné podmienky |
| VÚB banka | 60% – 80% | Individuálne podľa lokality |
| Tatra Banka | 60% | Len stavebný pozemok |
| ČSOB Banka | 50% – 70% | 70% so stavebným povolením |
| Prima Banka | 60% | Len stavebný pozemok |
| Unicredit | 60% – 90% | Závisí od typu pozemku, účelu |
| 365 banka | 50% – 70% | 70% so stavebným povolením |
| mBank | 80% | Štandardné podmienky |
Na čo si dať pozor pred žiadosťou o úver?
- Overenie účelu pozemku v územnom pláne
Banky úvery na tzv. „ornú pôdu“ či rekreačné pozemky často neschvaľujú. Potrebujete pozemok, ktorý má možnosť výstavby rodinného domu. - Dostupnosť inžinierskych sietí a prístupová cesta
Ak pozemok nemá prístup po spevnenej ceste alebo nie je napojený na siete, môže to ovplyvniť jeho hodnotenie aj schválenie úveru. - Stavebné povolenie alebo UPI
Viaceré banky vyžadujú predloženie stavebného povolenia alebo územnoplánovacej informácie. Bez nich môže byť LTV výrazne nižšie. - Zámer výstavby
Ak plánujete stavať do roka, máte lepšiu šancu na vyššie LTV. V prípade dlhodobého investičného zámeru (napr. kúpa pozemku „do budúcna“) môže byť prístup banky opatrnejší.
Viac o tom, aké sú náklady pri úvere, nájdete v článku Náklady pri hypotéke: Načo si dať pozor, aby Vás nič neprekvapilo
Postup vybavenia úveru
- Konzultácia s finančným sprostredkovateľom – pomôže Vám porovnať podmienky bánk, zhodnotiť bonitu a pripraviť všetky potrebné dokumenty.
- Rezervácia/kúpa pozemku – ideálne s možnosťou vrátenia zálohy pri neschválení úveru.
- Znalecký posudok – ohodnotenie pozemku znalcom.
- Podanie žiadosti o úver – vrátane doloženia dokladov k príjmi, znaleckého posudku a všetkej potrebnej dokumentácie k pozemku.
- Schválenie úveru a čerpanie – po podpise zmluvy môže prebehnúť čerpanie úveru.
Tipy, ako zvýšiť šancu na schválenie
- Vyberte si pozemok s prístupovou cestou a inžinierskymi sieťami.
- Majte pripravenú územnoplánovaciu informáciu alebo stavebné povolenie.
- Mať ideálne vlastné zdroje aspoň na 20 – 30 % z ceny pozemku.
- Pripravte si kvalitne spracovanú dokumentáciu – banka rozhoduje aj podľa toho.
- Využite pomoc odborníka, ktorý pozná detaily podmienok jednotlivých bánk.
Záver: Ak zvolíte správny postup, hypotéku na pozemok vybavíte bez zbytočných komplikácií.
Hypotekárny úver na pozemok si vyžaduje viac dokumentácie a individuálneho posúdenia než bežná hypotéka na kúpu bytu či domu. Rozdiely medzi bankami sú výrazné, preto sa oplatí porovnať podmienky a zvoliť tú najvýhodnejšiu možnosť.
Ak uvažujete o kúpe pozemku a potrebujete pomoc s financovaním, rád Vám pomôžem. Spolu zhodnotíme Vašu situáciu a vyberieme najlepšie riešenie.
Viac o hypotékach v tejto časti nášho webu.
Zdroje: Unsplash