Ako funguje refinancovanie hypotéky a kedy sa oplatí?

Refinancovanie hypotéky je proces, ktorý umožňuje zmeniť podmienky existujúcej hypotéky. Často ide o zmenu banky, úrokovej sadzby alebo iných parametrov úveru, aby ste získali výhodnejšie podmienky. Refinancovanie môže byť výhodné v rôznych situáciách, ale nie vždy sa oplatí. V tomto blogu sa pozrieme na to, čo to je, ako funguje, a kedy by ste mali o ňom uvažovať.

Čo je refinancovanie hypotéky?

Refinancovanie hypotéky znamená, že si vezmete nový úver na splatenie pôvodného úveru, ktorý máte v banke. Tento nový úver môže byť od tej istej banky, alebo od inej, ak vám ponúka lepšie podmienky. Hlavným cieľom refinancovania je znížiť mesačnú splátku, ušetriť na úrokoch, alebo si upraviť dĺžku splácania, čo môže mať zásadný dopad na vašu finančnú situáciu.

Ako funguje refinancovanie hypotéky?

Refinancovanie hypotéky v podstate znamená, že požiadate novú banku o úver, ktorý použijete na splatenie pôvodnej hypotéky. Banka, ktorá vám nový úver poskytne, vykoná nové posúdenie vašej bonity a nehnuteľnosti, na ktorú je hypotéka viazaná. Po schválení úveru dostanete novú hypotéku s novými podmienkami.

Postup refinancovania môže zahŕňať:

1. Porovnanie ponúk – Prvým krokom je porovnanie úrokových sadzieb a podmienok rôznych bánk. Banky sa často snažia získať nových klientov, a preto ponúkajú výhodnejšie podmienky.
2. Predbežná kalkulácia – Na základe vašich aktuálnych dlhov, hodnoty nehnuteľnosti a platobnej schopnosti viete posúdiť vaše možnosti.
3. Vyhodnotenie ponúk – Podľa ponúk viacerých bánk porovnáte úrokové sadzby, poplatky za predčasné splatenie pôvodnej hypotéky a ďalšie faktory, ktoré môžu ovplyvniť celkové náklady.
4. Schválenie refinancovania – Po výbere banky podáte žiadosť o refinancovanie. Banka vykoná posúdenie vašej bonity, a ak bude všetko v poriadku, schváli úver.
5. Uzavretie nového úveru – Po schválení úveru podpisujete úverové zmluvy a banka použije prostriedky z nového úveru na splatenie pôvodnej hypotéky.
6. Nové podmienky – Od momentu uzavretia nového úveru začínate splácať novú hypotéku podľa nových podmienok.

Kedy sa oplatí refinancovať hypotéku?

Refinancovanie hypotéky môže byť výhodné, ak sa nachádzate v jednej z nasledujúcich situácií:

1. Zníženie úrokovej sadzby
   Ak sú úrokové sadzby nižšie než v čase, keď ste si brali svoju pôvodnú hypotéku, refinancovanie vám môže pomôcť ušetriť značnú sumu na úrokoch. Aj malé zníženie úrokovej sadzby môže mať dlhodobý vplyv na celkovú sumu, ktorú zaplatíte počas trvania hypotéky.
2. Zlepšenie vašej bonity
   Ak sa vaša finančná situácia zlepšila od uzavretia pôvodnej hypotéky, refinancovanie môže viesť k lepším podmienkam. Ak máte teraz vyšší príjem alebo nižšie dlhy, môžete získať nižší úrok, čo vám umožní ušetriť na mesačných splátkach.
3. Zmena dĺžky splácania
   Refinancovanie vám môže pomôcť upraviť dĺžku splácania hypotéky a získať výhodnejšie podmienky. Ak vám nevyhovuje aktuálna výška mesačnej splátky, môžete refinancovaním predĺžiť dobu splácania a tým si znížiť mesačnú splátku. Naopak, ak máte dostatok prostriedkov a chcete sa zbaviť dlhov skôr, môžete znížiť dobu splácania.
4. Spojenie viacerých úverov
   Ak máte viacero úverov (napríklad hypotéku a spotrebné úvery), refinancovaním môžete tieto úvery spojiť do jedného, čím si zjednodušíte splácanie, znížite splátky a ušetríte aj na úrokoch.

Kedy sa refinancovanie neoplatí?

Nemusí oplatiť, ak:

1. Nevýhodné poplatky za predčasné splatenie
   Banky účtujú poplatky za predčasné splatenie hypotéky. Ak tieto poplatky prekračujú úspory, ktoré by ste získali refinancovaním, môže byť lepšie nechať hypotéku splácať v pôvodnej banke. Dnes však viacero bánk ponúka klientom za prenos hypotéky preplatenie tejto pokuty.
2. Krátka doba do konca splácania
   Ak sa blížite k úplnému splateniu hypotéky a zostáva vám len pár rokov, refinancovanie sa nemusí oplatiť. V takom prípade by úspory na úrokoch nemuseli pokryť náklady na refinancovanie.
3. Nízka úspora
   Ak refinancovanie nevedie k výraznému zníženiu mesačných splátok alebo úrokov, nemusí to byť ekonomicky výhodné. Refinancovanie prináša náklady a poplatky, a ak získať úsporu nie je dostatočne veľká, nemusí sa to oplatiť.

Záver

Refinancovanie hypotéky môže byť výhodným nástrojom na zníženie úrokov, úpravu splátok alebo zlepšenie celkových podmienok úveru. Treba zvážiť všetky náklady, porovnať ponuky bánk a určiť, či refinancovanie skutočne prinesie očakávané výhody. Oplatí sa poradiť s odborníkom a dôkladne posúdiť výhodnosť podmienok refinancovania v danom momente.

Viac o tom, ako čo najlepšie využiť hypotéky v tejto časti nášho webu.

Zdroje: Unsplash