Hypotéka pre živnostníkov: Ako si ju vybaviť a na čo si dať pozor

Získať hypotéku ako živnostník (SZČO) býva častokrát náročnejšie než pre zamestnanca. Banky totiž posudzujú príjem SZČO iným spôsobom a akceptujú len určitú časť tržieb. V praxi to znamená, že aj keď podnikáte úspešne a máte vysoký obrat, banka Vám pri výpočte schopnosti splácať úver uzná iba zlomok z Vašich skutočných príjmov. V tomto článku sa pozrieme na to, ako banky posudzujú hypotéku pre živnostníkov, aké percento z tržieb akceptujú a čo všetko by ste mali vedieť, aby ste sa na žiadosť o úver pripravili čo najlepšie.

Ako banky posudzujú príjem živnostníkov

Na rozdiel od zamestnancov, ktorým banka vychádza z čistého príjmu zo zamestnania, živnostníkom sa príjem posudzuje podľa tržieb, ktoré vykazujú v daňovom priznaní. Banka však nikdy neberie do úvahy celé tržby, ale len ich časť, a to podľa vlastných interných pravidiel.

Dôležitým faktorom je:

• výška obratu SZČO,
• predmet podnikania (SK NACE kód),
• spôsob uplatňovania výdavkov (paušálne vs. skutočné),
• niekedy aj nutnosť mať účtovnú závierku.

Percento akceptovaných tržieb podľa bánk

Každá banka má svoje pravidlá. Nižšie uvádzame prehľad, koľko percent z tržieb akceptujú jednotlivé banky pri výpočte príjmu SZČO. Hodnoty vychádzajú z interných metodík platných v roku 2025.

Banka	Akceptácia príjmu
Slovenská sporiteľňa	Do obratu 35 000 € akceptuje 60 % z tržieb. Nad 35 000 € podľa odvetvia.
VÚB Banka	Do obratu 80 000 € až 55 % z tržieb, nad 80 000 € iba 12 %.
Tatrabanka	20 % z tržieb, klient však musí mať účtovnú závierku. IT-čkári môžu mať 30 – 50 %.
ČSOB	50 % do obratu 50 000 €, 40 % nad 50 000 €.
Prima banka	30 % z tržieb.
Unicredit bank	Neakceptuje tento prepočet príjmu.
365 banka	60 % z tržieb do 60 000 €, 20 % nad 60 000 €.
mBank	10 – 70 % z tržieb podľa predmetu podnikania (najčastejšie 40 – 70 %).

Ako vidíte, rozdiely medzi bankami sú výrazné. To, čo Vám v jednej banke „neprejde“, môže byť v druhej bez problémov schválené.

Čo ovplyvňuje Vaše šance na schválenie hypotéky

1. Výška obratu – čím vyšší obrat, tým viac môžu niektoré banky znížiť percento akceptovaných tržieb.
2. Odvetvie podnikania – napríklad IT špecialisti sú v niektorých bankách zvýhodnení.
3. Forma účtovníctva – banky často viac dôverujú podnikateľom s účtovnou závierkou než tým, ktorí využívajú iba paušálne výdavky.
4. Stabilita príjmov – dôležitý je pravidelný obrat a dlhodobá udržateľnosť príjmu.

Ako sa pripraviť na hypotéku ako živnostník

• Majte poriadok v účtovníctve – aj keď využívate paušálne výdavky, kvalitná evidencia tržieb a faktúr Vám pomôže.
• Plánujte dopredu – ak viete, že budete žiadať o hypotéku, snažte sa vykázať vyššie príjmy minimálne rok – dva pred podaním žiadosti.
• Znížte záväzky – ak máte spotrebné úvery, leasingy či kreditné karty, môže to výrazne ovplyvniť výšku hypotéky, ktorú banka schváli.
• Porovnajte viaceré banky – ako ukazuje tabuľka vyššie, rozdiely sú obrovské. V niektorých prípadoch Vám môže vyjsť o desiatky tisíc eur vyššia schválená hypotéka len vďaka výberu správnej banky.

Prečo je dôležité využiť finančného sprostredkovateľa

Ako SZČO môžete naraziť na situáciu, že banka Vám schváli nižší úver, než potrebujete. Dobrý finančný sprostredkovateľ pozná metodiky jednotlivých bánk a dokáže Vás nasmerovať tam, kde máte najväčšiu šancu. Zároveň vie vyjednať lepšie podmienky a postará sa o kompletný proces od podania žiadosti až po čerpanie hypotéky.

Ak Vás zaujíma viac o tom, ako sa banky pozerajú na rôzne typy úverov, odporúčam prečítať si aj náš článok Ako si vybrať najvýhodnejšiu hypotéku.

Záver

Hypotéka pre živnostníkov je špecifická tým, že banky neberú do úvahy skutočné tržby, ale len ich časť. Percento akceptovaných príjmov sa medzi bankami výrazne líši a závisí od viacerých faktorov. Preto je dôležité poznať metodiky jednotlivých bánk a vybrať si tú, ktorá je pre Vašu situáciu najvýhodnejšia.

Ak uvažujete nad hypotékou a podnikáte ako SZČO, neváhajte nás kontaktovať. Ako finanční sprostredkovatelia Vám pomôžeme nájsť najlepšie riešenie, ušetríme Vám čas, peniaze aj starosti a spoločne vyberieme banku, ktorá Vám schváli najvýhodnejšiu hypotéku.

O autorovi: Matej Dzurik

Viac o hypotékach v tejto časti nášho webu.

Zdroje: Unsplash