Osobné financie. Ako ich nastaviť?

Finančných produktov je také množstvo, že pre bežného klienta sa v nich vyznať a vybrať si z nich to najvýhodnejšie je pekná bojová úloha. Avšak ak v nej aj uspejem a naozaj mám uzatvorené napríklad to najvýhodnejšie poistenie alebo hypotéku, tak to ešte neznamená, že mám osobné financie zahojené. Medzi jednotlivými finančnými produktmi je totižto mnoho vzájomných väzieb, na základe ktorých sa navzájom ovplyvňujú a podmieňujú.

Ak mám kvalitného finančného sprostredkovateľa, tak ten tieto fakty zohľadňuje pri svojej práci a okrem toho, že mi pomôže vybrať ten najvýhodnejší produkt, tak mi zároveň poskytne komplexnú službu, vďaka ktorej mi bude v dlhodobom meradle môj finančný majetok rásť a zároveň bude chránený od akýchkoľvek neočakávaných situácií, ktoré by ma mohli v mojich finančných cieľoch vrátiť niekoľko rokov, či desiatky rokov vzad.

Osobné financie – oblasti

Osobné financie každej rodiny alebo jednotlivca sa dajú rozdeliť do siedmich oblastí, kde každú z nich zastrešujú iné produkty (viď. foto.).

Samozrejme nie všetkých 7 oblastí sa týka hneď každého. Za bežných okolností sa však postupne počas života človeka týka každá jedna z týchto oblastí.

Ako postupovať pri nastavení osobných financií?

Prvé 3 oblasti slúžia na ochranu príjmu a majetku a zvyšné 4 oblasti na budovanie majetku.

Tieto oblasti sú zoradené číselne a to nie náhodou. Pri práci s osobnými financiami je potrebné voliť určitú postupnosť. Najprv je potrebné mať kvalitne ochránený príjem a súčasný majetok, či majetok, ktorý sa chystáme budovať (bod 1 až 3). Následne môžeme prejsť ku riešeniu produktov, vďaka ktorým si majetok budeme zveľaďovať a budovať (bod 4 až 7)

Avšak to, že budeme postupovať podľa tohto poradia nám ešte nezaručuje úspech. Financie je potrebné riešiť komplexne ako celok, nakoľko jednotlivé oblasti / produkty medzi sebou úzko súvisia a sú medzi nimi určité väzby. Uvediem dva príklady:

1. Príklad previazanosti finančných produktov

Predstavme si, že na finančného sprostredkovateľa obrátite s požiadavkou investovať svoje peniaze. On vyrieši Vašu potrebu a nastaví program pravidelného investovania vo výške 100 € mesačne. Vy tak pošlete prvý mesiac 100 €, druhý mesiac 100 €, avšak v treťom mesiaci budete mať vážnu autonehodu, kvôli ktorej budete práceneschopný rok, čo spôsobí, že Vám poklesne príjem a navýšia sa Vám výdavky. Okrem toho liečba Vás bude stáť 10 000 € a po tom, ako sa dostanete z najhoršieho už nebudete nikdy schopný pracovať v takej miere, ako predtým a teda stanete sa čiastočným invalidom a váš príjem klesne o 70% nadol. Posledné, čo budete riešiť bude to, že máte niekam poslať 100 € na sporenie.

Ak ste nemali kvalitne nastavené životné poistenie, a máte úver, tak zrazu ste postavený pred otázku, že ako ho budete splácať. Ak nemáte dostatočnú výšku rezervy alebo dostatočnú sumu v sporeniach, tak ste nútený si požiadať peniaze od vašej rodiny alebo známych. Jednoducho takáto situácia spôsobí, že vaše osobné financie sa rozpadnú ako domček z karát. V niektorých prípadoch takéto situácie vedú až ku finančnému krachu rodiny alebo dokonca generačnej chudobe. Je to nepredstaviteľná situácia a nikomu by som neprial sa v nej ocitnúť.

Predstavme si však teraz, že by nastala rovnaká situácia, avšak s tým, že si platíte kvalitné životné poistenie, ktoré je šité presne na vašu životnú situáciu. Ak by takáto situácia nastala vy budete schopný si ďalej investovať 100 €, splácať úver, či pokrývať iné výdavky, pretože počas práceneschopnosti budete poberať rovnaký príjem vďaka vášmu poisteniu. Taktiež výdavky spojené s liečbou vám tiež preplatí vaše poistenie a ak by ste sa následkom tejto autonehody stali invalidom, tak váš úver vám vaše poistenie splatí a zároveň dostanete finančnú injekciu na prispôsobenie sa vašej novej životnej situácii. Vaše finančné ciele tak zostanú neohrozené.

2. Príklad previazanosti finančných produktov

Predstavme si, že máte správne nastavený druhý pilier poprípade aj tretí. Peniaze z druhého a tretieho piliera sú dedičné a dokonca si na nich viete určiť oprávnenú osobu, ktorá tieto peniaze dostane v prípade vašej smrti, bez toho, aby vaše úspory išli najprv do dedičského konania. Teda dá sa povedať, že vaše piliere slúžia aj ako poistka v prípade smrti. Preto pri nastavovaní životného poistenia je dobré práve ideálnu výšku poistných súm na smrť ponížiť o výšku vašich úspor na týchto pilieroch. Vy tak nebudete mať zbytočne prehnané krytie a zároveň tak ušetríte pár eur na mesačnej splátke za vaše životné poistenie. Tieto peniaze potom môžete napríklad investovať.

Podobných príkladov je samozrejme ešte omnoho viac, ale myslím si že pre predstavu to postačuje. Poďme si teraz povedať o každom z týchto produktov niečo viac.

Životné poistenie – Poistenie príjmu a rodiny

Moje osobné financie vedia najviac ohroziť práve udalosti súvisiace so zdravým. Životné poistenie by mi malo v prvom rade kryť veľké riziká, ktoré môžu mať na mňa, alebo moju rodinu fatálny dopad.

Sú to tieto riziká:

• Smrť
• Trvalé následky z úrazu
• Kritické choroby
• Invalidita
• Dlhodobá PN

Kryť riziká, ako denné odškodné počas liečby úrazu alebo hospitalizáciu u dospelej osoby nie je vôbec nutnosťou a ani ich neodporúčam. Peniaze, ktoré na týchto malých rizikách ušetrím, viem radšej investovať.

Poistenie majetku

Poistenie auta

Už len zo zákona vyplýva, že musím mať uzatvorené Povinné zmluvné poistenie (PZP).

Ak však mám auto mladšie ako 7-8 rokov, tak jednoznačne si odporúčam platiť aj Havarijné poistenie a ak je auto úplne nové, tak odporúčam aj Poistenie finančnej straty (GAP). PZP mi totižto kryje len škody, ktoré spôsobím ja tretej strane (na zdraví a na majetku). Avšak ak som „ťukol“ auto pri parkovaní, tak z môjho PZP nedostanem nič. Ak sa jedná o novšie auto a chcem ho niekedy ešte výhodne predať, tak kvalitná oprava môže presiahnuť pokojne aj 1 000 €. Nehovoriac o autonehode, ktorú som zavinil a auto je na „totálku“. Vtedy mi ostanú len oči pre plač.

Ak mám staršie auto a havarijné poistenie sa mi už neoplatí, tak stále si viem pripoistiť niektoré riziká, ktoré sú štandardom v havarijnom poistení. Napríklad stret so zverou, alebo živel. Treba si však dať pozor na limity a výluky. Najlacnejšie sa nerovná najlepšie! Na našom webovom porovnávači Preveruj si viete nájsť to najvýhodnejšie PZP.

Poistenie nehnuteľnosti a domácnosti

Škody na nehnuteľnosti vedia vyjsť pekne draho. Vďaka tomuto produktu za tieto škody za mňa prenesie zodpovednosť poisťovňa a mňa to pritom stojí v prepočte v priemere 10-15 € mesačne.

Veľmi dôležité je mať aktualizované poistné sumy, pretože ak mám nehnuteľnosť podpoistenú, tak mi poisťovňa pri poistnej udalosti má právo krátiť poistné plnenie.

Netreba zabúdať na poistenie domácnosti, kde spadá napríklad nábytok, elektrospotrebiče či oblečenie.

Taktiež súčasťou kvalitnej zmluvy poistenia nehnuteľnosti a domácnosti by malo byť aj pripoistenie zodpovednosti z vlastníctva nehnuteľnosti či občianskej zodpovednosti. Jednoducho preto, aby sa nestalo, že ak vytopím suseda alebo v obchode zhodím regál s potravinami, tak škodu nebudem platiť z vlastného vrecka, ale pokryje to za mňa poisťovňa.

Cestovné poistenie

Ak cestujem do zahraničia, tak by malo byť neoddeliteľnou súčasťou mojej cesty. Náklady na ošetrenie v cudzine sa hýbu v tisíckach €. Cez náš web Preveruj si viete porovnať najkvalitnejšie cestované poistenie pre seba a blízkych.

Tvorba rezervy

Zdravo nastavené osobné financie a finančná rezerva idú ruka v ruke. No na Slovensku je to najviac podceňovaná téma.

Mala by byť vo výške 3 – 6 násobku mesačných príjmov a slúži mi na nepredvídateľné situácie. Mením prácu a potrebujem fungovať mesiac bez príjmu. Alebo pokazí sa mi auto, či nejaký spotrebič a je nevyhnutná okamžitá oprava. Keď ju mám, tak fungujem s kľudom, lebo viem, že čokoľvek sa stane, tak nemusím byť v strese, že ako to utiahnem.

Ak rezervu mám, tak je ju potrebné aj chrániť pred infláciou. Samozrejme volím konzervatívne produkty, aby som neriskoval stratu.

Financovanie bývania a iných zámerov

Na kúpu nehnuteľnosti si pravdepodobne budete musieť zobrať hypotekárny úver. Banka nám však nepožičia 100% z hodnoty kupovanej reality. Zvyčajne to bude 80%. Zvyšných 20% vieme dofinancovať viarými spôsobmi:

1. Vlastné zdroje
2. Založenie druhej nehnuteľnosti
3. Stavebný úver / medziúver
4. Spotrebný úver

Kvalitný finančný sprostredkovateľ mi vypočíta na základe môjho príjmu, akú nehnuteľnosť si viem dovoliť a zároveň mi pomôže nájsť ten najvhodnejší spôsob dofinancovania

Príprava na dôchodok

V roku 2020 bola miera náhrady 43%, teda ak ste zarábali 1 000 €, tak váš dôchodok bol 430 €. Avšak v roku 2020 robilo 3,2 pracujúceho na 1 dôchodcu. V roku 2050 to bude 1,5 pracujúceho na 1. To je viac, ako 2x menej. Môžeme si teda položiť otázku… Budú dôchodky vyššie alebo nižšie?

Štát sa snaží situáciu čiastočne zachrániť 2. a 3. pilierom. Tie mi vedia dôchodok pekne zvýšiť (samozrejme ak sa nič do môjho dôchodku nezmení v ich legislatíve). Dôležité je mať nastavený správny fond. V druhom pilieri tomu napomáha novozavedená Predvolená investičná stratégia (PIS).

Tretí pilier sa oplatí len zamestnancom, ktorým prispieva zamestnávateľ. Ak takýto benefit mi môj zamestnávateľ neposkytuje je lepšie si tieto peniaze ušetriť a radšej navýšiť vklad do vlastného investičného účtu. Čím sa dostávame k ďalšiemu produktu …

Investovanie po vlastnej linke na dôchodok. Je to priam povinnosť každého jedného z nás. Nakoľko na štát sa v tomto nie je zodpovedné spoliehať, je dobré to vziať do vlastných rúk. V západných krajinách, ako Nemecko, USA a podobne je investovať na dôchodok už od útleho veku bežné, ako chlieb s maslom. Dôležité je zvoliť tie správne nástroje. Najvýhodnejšie sú Indexové ETF fondy, kde po splnení ročného daňového testu, nemusím na základe aktuálnej legislatívy platiť daň z výnosu. Treba si však dať pozor na poplatky a správne nastavenie fondov vzhľadom aj na vek a vzťah k výnosu a riziku. Tu opäť prichádza na rad kvalitný finančný sprostredkovateľ.

Štart do života pre deti

5 ročníkov na vysokej škole v priemere vychádza na 25 000 €. Poprípade, ak sa pozeráme do vzdialenejšej budúcnosti, tak keď sa vaše dieťa rozhodne kúpiť byt za 200 000 €, tak 40 000 € bude potrebovať dofinancovať, nakoľko banke poskytne úver štandardne vo výške 80% z hodnoty kupovanej nehnuteľnosti. Nie je lepšie to dofinancovať z vlastných zdrojov, ako sa ešte viac zadlžovať?

Ak by som investoval 60 € mesačne (prídavok na dieťa) od narodenia, tak za 25 rokov pri zhodnotení 8,39 % ročne by som nasporil môjmu dieťaťu sumu cca 58 000 €.

Tvorba a správa kapitálu

Ak mám vyriešených predošlých 6 oblastí a stále mám peniaze navyše, tak ich viem tiež nechať pracovať pre seba formou investovania. Je potrebné však zvážiť, aké riziko som ochotný podstúpiť a na aký dlhý čas peniaze nebudem potrebovať.

Na výber je z mnohých produktov, ako napríklad privátna správa peňazí, či zaujímavé realitné fondy s priemerným zhodnotením 7-8 % ročne a minimálnou dĺžkou investície 5 rokov. Kvalitný finančný sprostredkovateľ nám v tomto taktiež vie perfektne pomôcť. Naše osobné financie, tak vedia krásne pracovať pre nás.

Záver

Produktov nie je málo a spravovať si ich sám, ak v tejto oblasti nepracujem môže spôsobiť viac škody ako úžitku. Ak však budem spolupracovať s odborníkom, ktorý jednotlivým väzbám a postupnosti rozumie, tak moje osobné financie budú pracovať pre mňa a nie pre finančnú inštitúciu. Môj finančný majetok tak bude bezpečne rásť a moja rodina a zdravie tak bude chránené pred finančnými ťažkosťami nečakaných situácií.

Zdroj: Unsplash